Dalam keadaan biasa, langkah untuk melindungi kewangan masa depan adalah satu nasihat yang baik dan wajar diambil serius oleh semua orang. Dengan kesan daripada pandemik Covid-19 dan bencana lain – seperti banjir besar yang berlaku sejak akhir 2021 – kini lebih penting daripada sebelum ini untuk merancang dan menguruskan kewangan demi kelestarian hidup.

Dalam artikel ini, kami ingin berkongsi beberapa pandangan tentang bagaimana anda boleh menetapkan semula kewangan anda dan bangkit daripada masalah kewangan yang mungkin sedang dihadapi, serta langkah-langkah lain yang boleh diambil untuk masa akan datang.

Walaupun keadaan ekonomi dan kewangan Malaysia tidak berkembang seperti dahulu, ini bukan kali pertama negara kita melalui keadaan sebegini. Anda mungkin masih ingat krisis tahun 1997. Ketika itu, Malaysia menghadapi inflasi, peningkatan kadar pengangguran, dan kenaikan kos sara hidup – sama seperti yang kita alami hari ini.

Jadi, apa yang boleh kita lakukan untuk menghadapinya?
Berikut adalah beberapa langkah penting untuk melindungi kewangan anda:

Bagi mereka yang paling terjejas akibat pandemik dan banjir, serta mempunyai simpanan tunai yang terhad, langkah pertama ialah membina semula dana kecemasan. Ini penting agar anda dapat menyokong diri sendiri apabila berlaku kecemasan di masa depan.

Cuba simpan sekurang-kurangnya tiga hingga enam kali ganda daripada jumlah perbelanjaan bulanan anda. Contohnya, jika perbelanjaan bulanan anda ialah RM5,000, maka cuba simpan antara RM15,000 hingga RM30,000. Jika anda bermula dari sifar, mulakan dengan menyimpan RM100 hingga RM1,000 sebulan. Setiap ringgit yang disimpan akan sangat membantu pada waktu kecemasan.

Jadi, di mana patut anda simpan dana kecemasan ini?

Secara umumnya, elakkan simpanan di akaun simpanan biasa atau akaun tetap (FD). Walaupun FD pernah memberikan pulangan baik pada tahun 90-an, kini ia tidak mampu menyaingi kadar inflasi. Ini bermakna nilai wang anda mungkin menyusut dari masa ke masa.

Instrumen simpanan yang baik harus memenuhi tiga kriteria: 

• Risiko rendah: Elakkan pelaburan berisiko tinggi untuk dana kecemasan. 
• Cecair (liquid): Dana kecemasan perlu mudah dicairkan dalam masa singkat (dalam 24 jam). 
• Mengatasi inflasi: Pilih instrumen yang boleh memberikan pulangan melebihi kadar inflasi.

Salah satu pilihan terbaik ialah unit amanah harga tetap daripada Amanah Saham Nasional Berhad (ASNB) seperti ASB, ASB2 dan ASM. 

Jika anda mempunyai lebihan dana, bolehlah mula melabur dalam aset jangka panjang yang berpotensi memberikan pulangan lebih tinggi. Antara pilihan aset termasuk:

a) Hartanah 
Pasaran kini mempunyai lebihan penawaran rumah. Pada tahun 2020, terdapat lebih 50,000 unit yang tidak terjual. Ini peluang baik untuk mencari hartanah yang undervalued. Pastikan bayaran pinjaman tidak melebihi 30% daripada pendapatan bulanan anda. 

Gunakan Peraturan 200 untuk sewaan: Jika beli rumah pada harga RM500,000, kadar sewa minimum patut RM2,500 (RM500,000 ÷ 200) untuk dapat pulangan sewa 5-6% setahun.

b) Saham (Equities) 
Pasaran saham biasanya meningkat selari dengan pemulihan ekonomi. Tetapi, kebanyakan rakyat Malaysia terlalu bergantung pada pelaburan dalam negara (70-90% aset termasuk EPF, hartanah, FD, dsb).

Pertimbangkan pelaburan luar negara melalui akaun broker global, dana amanah global, atau ETF melalui robo-advisor.

c) Aset Alternatif 
Aset seperti kripto, pelaburan P2P, dan equity crowdfunding semakin popular. Hadkan pelaburan dalam aset alternatif kepada maksimum 10% daripada portfolio. Jangan melabur hanya kerana ikut trend atau FOMO. Fahami dulu sebelum mula. 

Aset lazim dibahagi kepada empat kumpulan: 

• Komoditi: Emas, perak, minyak 
• Aset stabil: Bon, EPF, ASNB 
• Aset pertumbuhan: Saham, ETF, ekuiti 
• Aset alternatif: Kripto, derivatif, P2P, crowdfunding

Guna Peraturan 100 untuk panduan pengagihan aset:
100 – umur anda = % yang sesuai untuk dilaburkan dalam aset pertumbuhan. 

Contoh: 
Jika anda berumur 30 tahun, maka 70% portfolio boleh dilabur dalam aset pertumbuhan. Baki 30% untuk aset stabil dan komoditi. Jika anda juga mahu melabur dalam aset alternatif, mungkin struktur seperti ini: 

• 60% aset pertumbuhan 
• 10% aset alternatif 
• 30% aset stabil

Apabila umur meningkat, kurangkan peratusan dalam aset pertumbuhan dan alternatif, dan tingkatkan dalam aset stabil. 
 
Melindungi kewangan anda bukan sekadar menyimpan wang, tetapi melibatkan strategi bijak yang sesuai dengan usia, tahap risiko dan matlamat kewangan anda. Mulakan dari sekarang – walau kecil, setiap langkah membawa anda lebih dekat ke arah masa depan kewangan yang lebih stabil.